La capacité d’endettement désigne le montant maximum que peut consacrer un particulier au paiement des échéances d’un prêt. Elle est évaluée à l’aide d’une étude détaillée de la situation financière de l’emprunteur et détermine les mensualités qui lui sont possibles de débourser.
En pratique, pour connaître la capacité d’endettement exacte, il faut soustraire les charges fixes des revenus (capacité d’emprunt = revenus – charges fixes). Toutefois, si la formule à utiliser pour le calcul de cet élément paraît assez simple, il existe certains facteurs qui peuvent influencer le résultat de cette opération.
La durée du crédit immobilier :Généralement, un prêt immobilier dure entre 10 et 20 ans. Cependant, malgré ce délai, bon nombre d’emprunteurs ont du mal à payer les mensualités en raison du fait qu’ils disposent d’un revenu salarial moyen. Ainsi, pour qu’ils puissent financer plus aisément leur projet immobilier, les banques peuvent leur octroyer des prêts à très long terme. Il faut savoir qu'un crédit d’une durée de 25 ans ou plus, diminue la capacité d’emprunt car les intérêts à payer deviennent plus importants.
Le taux d’intérêt :Il varie, bien entendu, d’une banque à une autre. Dès lors, il convient de choisir l’offre la plus avantageuse. Pour ce faire, il faut comparer les différentes offres proposées par plusieurs établissements de crédit ou tout simplement faire appel à un courtier en prêt immobilier. Quoi qu’il en soit, plus le taux d’intérêt augmente, plus les mensualités à payer deviennent importantes. De ce fait, la capacité d’endettement diminue.
L’apport personnel : c’est la somme d’argent qu'il faut apporter en propre pour financer un projet immobilier. Ainsi, lorsque l'apport personnel se révèle élevé, les mensualités à payer diminuent. Autrement dit, plus l'apport personnel augmente pour réaliser un projet, plus la capacité d’endettement augmente également.
L’opération immobilière :un crédit immobilier peut financer plusieurs types de projets immobiliers. À cet égard, la durée du prêt, son montant ainsi que son taux d’intérêt varient en fonction du projet à réaliser. Par exemple, les intérêts à payer pour l’achat d’un logement neuf s’avèrent plus élevés que ceux pour l’acquisition d’un immeuble ancien. La capacité d’endettement change donc selon la nature de l’opération.
Le profil de l’emprunteur :avant de déterminer le taux d’intérêt d'un prêt, l’établissement de crédit étudie le profil de l'emprunteur (revenus, comportement bancaire, situation familiale, etc.). Bien évidemment, la capacité d’endettement est plus élevée lorsque les revenus sont plus importants.