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Rachat de prêt

Un rachat de prêts (appelé aussi rachat de crédits) permet de regrouper les emprunts et les dettes en un prêt unique, avec une nouvelle mensualité et une nouvelle durée de remboursement (généralement plus longue).
Cette opération a l’avantage de diminuer le taux d’endettement.
  • Les prêts en cours de remboursement sont rachetés par un établissement prêteur auprès des différents créanciers.
  • Il n'y a donc plus qu’un seul interlocuteur. Il est possible de faire racheter les prêts à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable), les crédits immobiliers, mais aussi le découvert bancaire ou encore les dettes fiscales, sociales et familiales.
  • Il est possible d’inclure au regroupement de crédits une trésorerie supplémentaire (voyages, travaux, acquisition d’une voiture, etc.).
En réalisant un rachat de crédit, vous pouvez rassembler des crédits de différentes natures. Il sera alors question de regroupement de crédits et les conditions de traitement seront liées à la nature du crédit dominant.
Le nouveau contrat sera considéré comme un prêt immobilier si la part d’emprunts immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts. À l'inverse, il sera encadré par le régime du crédit à la consommation si le montant total emprunté ne dépasse pas cette limite de 60%.
Si le rachat de crédit consommation et immobilier est régi par le crédit immobilier, il possède un délai de réflexion de 10 jours après la signature de l'offre de crédit. Si le nouveau contrat relève des dispositions légales liées aux crédits à la consommation, le délai de rétractation sera de 14 jours après la signature de l’offre de crédit.
Le rachat de prêts à la consommation, comme son nom l’indique, concerne spécifiquement les crédits à la consommation. Également appelée « restructuration de dettes », cette opération peut notamment permettre d'effectuer un rachat de crédits auto, moto, travaux, renouvelable, etc. en un seul crédit à la consommation. Ces crédits à la consommation sont alors regroupés sous un seul et même contrat et les taux d'intérêt parfois élevés et appliqués à chacun, sont restructurés sur une durée allongée pour permettre de simplifier la gestion du budget. Une garantie hypothécaire n’est pas forcément exigée à l’emprunteur.
Le rachat de prêts immobiliers concerne les emprunts immobiliers. En général, ces crédits sont rachetés à des conditions plus avantageuses. Propriétaires et locataires de leurs résidences principales peuvent ainsi profiter de cette solution, tout comme les personnes logées par un tiers ou par leur employeur. Pour qu’un rachat de crédit immobilier soit intéressant pour l’emprunteur, il faut néanmoins qu’il fasse attention à enclencher la procédure avant que la durée de remboursement qu’il lui reste ne soit trop courte. En effet, la part des intérêts est toujours plus importante durant les premières années d’un crédit. Dans la même optique, le rachat de crédit immobilier doit se faire sur un montant de capital restant dû d’au moins 60.000€ et à un nouveau taux négocié d’au moins 1 point inférieur au taux initial. Sans ces conditions, l’emprunteur aura du mal à réaliser des économies car il devra payer les frais liés à ce changement de prêt.


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Dernière mise à jour : 03/05/2022

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