Un crédit à taux fixe permet de bénéficier d'un taux déterminé à la signature du contrat, qui ne changera pas pendant toute la durée du prêt.
Un crédit à taux révisable est, par définition, un crédit dont le taux initialement indiqué peut être révisé au cours de la durée du prêt. Les taux variables sont indexés sur certains taux des marchés financiers à court terme comme l'Euribor. Les banques y ajoutent une marge comprise entre 1% et 1,5%. Par conséquent, ce type de prêt comporte une part d’incertitude et de risque : avec un crédit à taux variable,on ne connaît pas à l'avance le coût total de l'emprunt.
Quels sont leurs avantages respectifs ?
Le principal avantage du prêt à taux fixe est la sécurité. Dès la signature du contrat, l'emprunteur sait à combien lui reviendra son emprunt. De plus, bien que le taux soit fixe, le montant des mensualités peut être modulé dans le temps. Il existe en effet des prêts à échéances progressives permettant d’alléger les mensualités pendant les premières années de remboursement et des prêts modulables. Dans ce cas, il est possible d'augmenter ou de diminuer les mensualités en fonction des rentrées d’argent et la durée d’emprunt varie en fonction de ces modulations. Le principal inconvénient est qu'il n'est pas possible de profiter d’éventuelles baisses de taux du marché. Il est possible de payer finalement plus cher que les conditions du marché.
Inversement, avec un crédit à taux révisable, les baisses de taux du marché se répercutent sur les mensualités. De plus, le taux de départ est généralement plus faible que celui des prêts à taux fixe. Ce type de prêt comporte des risques, en particulier celui d’une éventuelle hausse des taux. C’est pourquoi on donne généralement la possibilité de rembourser l'emprunt par anticipation sans payer de pénalités ou de transformer le taux variable en taux fixe (selon les conditions du contrat de prêt). Pour éviter de trop fortes remontées des taux pouvant pénaliser les emprunteurs, les banques proposent souvent des taux révisables capés, c’est-à-dire plafonnés. Grâce à ce plafond de sécurité, les hausses et baisses de taux ne peuvent pas dépasser un certain montant, connu à l’avance. Le principal inconvénient est qu'il n'est pas possible de profiter d’éventuelles baisses de taux du marché. Il est possible de payer finalement plus cher que les conditions du marché.
Que choisir ?
Comme le choix d’emprunter à taux fixe ou à taux révisable est lourd de conséquences, il faut toujours prendre le temps de la réflexion. La banque doit laisser au minimum un délai de réflexion de 10 jours. Il faut en profiter pour bien étudier les conditions du contrat. Si c'est le prêt à taux variable qui a été échosi, il faut bien évaluer tous les risques en cas de hausse des taux. Il faut être sûr de pouvoir, le cas échéant, payer la mensualité maximum. C’est pourquoi il est conseillé de demander la simulation de crédit la plus défavorable avant de signer. Pour limiter les risques de ce type de prêt, mieux vau choisir des taux capés.
A noter : il est risqué de choisir un prêt à taux révisable pour l’acquisition de sa résidence principale, sauf s’il s’agit d’un prêt de courte durée (sur moins de 7 ans).